銀行加碼在線(xiàn)信貸最快1分鐘放款 專(zhuān)家稱(chēng)應加強風(fēng)控管理

2020年11月11日

  在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下,越來(lái)越多的銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),開(kāi)始從線(xiàn)下向線(xiàn)上轉移?!蹲C券日報》記者調查發(fā)現,線(xiàn)上貸款,一般只需要通過(guò)搜集到借款人信息,多維度給借款人畫(huà)像,借助APP等線(xiàn)上渠道申請,幾分鐘就能給借款人提供數萬(wàn)元到數十萬(wàn)元額度不等的貸款。盡管線(xiàn)上貸款滿(mǎn)足了人們便捷用款的需求,但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化遷移也存在多種問(wèn)題和風(fēng)險隱患。

  招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,這屬于在線(xiàn)信貸發(fā)展中出現的問(wèn)題,未來(lái)應該通過(guò)更好的技術(shù)和法律手段來(lái)解決。商業(yè)銀行授信前采集數據應該更多元,維度要盡量豐富,加強貸款客戶(hù)真實(shí)信息核查,同時(shí)要進(jìn)一步提高反欺詐水平。從全社會(huì )來(lái)說(shuō),要打造一個(gè)更加完善的社會(huì )誠信體系,從法律上要加大對欺詐行為的打擊,承擔相應的刑事責任??傊?,在金融科技時(shí)代,抓緊抓好信息服務(wù)平臺建設非常重要。

  銀行發(fā)力線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)

  銀行的個(gè)人貸款主要分為經(jīng)營(yíng)性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等,目前,各大銀行線(xiàn)上貸款主要面向小微企業(yè)或個(gè)人的線(xiàn)上信用類(lèi)貸款產(chǎn)品。

  《證券日報》記者隨機體驗了幾家銀行的線(xiàn)上信貸產(chǎn)品,記者發(fā)現手機銀行線(xiàn)上貸款產(chǎn)品種類(lèi)較多,主要包括信用貸、質(zhì)押貸、小微抵押貸、車(chē)貸等等。相比銀行傳統貸款模式,貸款流程以及手續更加簡(jiǎn)單快捷。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線(xiàn)完成,最短只需5分鐘。此外,同類(lèi)產(chǎn)品中,一般國有銀行的貸款產(chǎn)品利率低于股份制銀行,部分國有大行信用貸產(chǎn)品年化利率甚至低至4%以下。

  記者在多家銀行的手機銀行上進(jìn)行體驗,只要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”,點(diǎn)擊“申請貸款”,就可以看到自己能否貸款,以及最高可貸額度,填寫(xiě)相關(guān)信息后提交申請,最快可實(shí)現一分鐘到賬。

  記者注意到,某國有銀行APP貸款頁(yè)面上推出三款貸款產(chǎn)品,主要包括個(gè)人信用貸、農戶(hù)專(zhuān)屬和小微企業(yè)客戶(hù),全部實(shí)現“自助申請→自動(dòng)審批→自動(dòng)放款”的全線(xiàn)上模式。該行工作人員介紹,不僅貸款利率低而且操作流程簡(jiǎn)單,其中,個(gè)人信用貸利率低至3.8%?!按饲?,上述貸款都是線(xiàn)下簽字,審批流程復雜,客戶(hù)需要去銀行跑好多趟?!?/p>

  另外,記者調查發(fā)現,股份行消費信貸產(chǎn)品的貸款利率在5%以上,部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達10%以上。例如,記者在體驗某股份制銀行一款信用貸時(shí),在點(diǎn)擊貸款時(shí)直接出現可借款額度界面,在產(chǎn)品的介紹中顯示,從申請到獲知審批結果預計需要10分鐘,獲批后放款到賬最快只需60秒。據該行的個(gè)貸經(jīng)理介紹,該款產(chǎn)品的年化利率在8%—18%之間,最終貸款額度和利率主要根據綜合評估個(gè)人信用及經(jīng)濟實(shí)力,由系統自動(dòng)審批決定,包括且不限于個(gè)人征信、公積金、社保、單位性質(zhì)。

  此外,《證券日報》記者留意到,各家銀行在貸款用途上都特意提示,貸款可用于客戶(hù)本人及其家庭消費,例如裝修、購車(chē)、結婚、旅游、留學(xué)、大額耐用品消費等,同時(shí),各銀行均強調不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關(guān)法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。

  從多家銀行三季報披露信息來(lái)看,零售貸款業(yè)務(wù)出現明顯回暖。例如,農行在三季報中顯示,截至2020年9月末,實(shí)體貸款較年初增加1.65萬(wàn)億元,增量增速均創(chuàng )近五年新高。普惠型小微企業(yè)貸款余額9542億元,比年初增長(cháng)61%,新增小微有貸戶(hù)48萬(wàn)戶(hù),貸款增速、客戶(hù)增量均居同業(yè)前列。招商銀行在三季報中披露,該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;寧波銀行在三季報中顯示,截至2020年9月末,該行個(gè)人貸款及墊款較上年末增長(cháng)29.25%;而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

  信貸業(yè)務(wù)需關(guān)注幾大風(fēng)險點(diǎn)

  今年以來(lái),監管部門(mén)加碼政策支持,中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃,通過(guò)對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款予以一定比例的資金支持,激勵地方法人銀行進(jìn)一步加大普惠小微企業(yè)信用貸款投放。同時(shí),各地央行也出臺相關(guān)舉措,從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

  一面是監管鼓勵銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放力度,另一面不可回避的是網(wǎng)絡(luò )貸款業(yè)務(wù)意味著(zhù)較大的風(fēng)險敞口,風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問(wèn)題頻發(fā)。特別是近年來(lái),詐騙貸款的案件不斷增多,部分不法分子利用貸款的漏洞實(shí)施詐騙。

  目前,銀行個(gè)人線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)仍存在較多問(wèn)題。中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)、教授盤(pán)和林在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,首先,商業(yè)銀行缺乏信用數據來(lái)源。其依賴(lài)的是央行的信用信息,對于銀行本地化的貸款業(yè)務(wù)尚可以通過(guò)實(shí)地調查來(lái)把握貸款人信用,而對于線(xiàn)上這種模式,則獲得信用數據的難度較大。其次,網(wǎng)絡(luò )安全布局不僅局限于商業(yè)銀行本身,例如有詐騙團伙通過(guò)篡改公積金繳存系統數據來(lái)騙取信用貸款。商業(yè)銀行本身缺乏數據入口,缺乏客戶(hù)信用數據的同時(shí),還要面臨數據真偽的辨別。所以風(fēng)控不只是銀行需要提供安全網(wǎng)絡(luò )環(huán)境。再次,銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數要抵押物,而網(wǎng)絡(luò )貸款抵押品要求不高,而實(shí)際上一些成功的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是有自己的信用抵押物,可以了解貸款人的社會(huì )關(guān)系、賦予誠信的貸款人更多權益。

  盤(pán)和林進(jìn)一步指出,銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面發(fā)力是一項綜合的風(fēng)控工程,最好不要落入公式化的流程層面,而是要多元的考慮客戶(hù)的誠信問(wèn)題。過(guò)去的銀行習慣于利用程序化的貸款放款流程,這不利于應對多變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。另外,成立更加全面的第三方征信企業(yè),尤其是有數據入口的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展第三方征信擔保業(yè)務(wù),有利于銀行規避風(fēng)險,擴大在線(xiàn)業(yè)務(wù)。

  來(lái)源:證券日報

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